大家好，我是心语君，今天就跟大家聊一聊买保险到底有没有用这个话题。一、保险有啥用？保险是财政风险转移的工具。

回避，负担，减轻，转移，都是风险治理的手段，而保险是现在转移风险最好的金融工具之一。但保险不能阻止风险的发生，好比买了寿险，不能让我们不死。它只是在我们死之后，赔一笔钱给自己的家人。

家人为什么需要这笔钱？因为银行卡里攒的钱不够多，家人还需要去生活。这就是保险的作用，弥补你的现金流缺失。

扩展开来看使用场景，我们的现金流什么时候会断掉？大病、意外、死亡，只要人爬下了，就缺钱了。所以有钱人更喜欢买保险，因为他们要追求越发稳定的现金流。用20%的钱，去保住剩下80%的钱。

这是一个比力粗拙的二八定律，可是很好明白。我记得有一年平安的年报里写了，他们高净值客户（资产1000万以上吧似乎是），人均保单是11张，年收入10万以下的客户，人均保单不足1张。不外高净值客户买的险种更富厚一点，因为他们不止要保人，还要保钱。

我们普通人，先保人就够了。再说回保险产物，够不够保人。许多人以为，保险条款里划定的理赔尺度，是达不到的，或者说很难到达。

我们换个角度来看，保险公司靠3个工具盈利：死差、费差、利差。最主要的盈利泉源，是利差。就是保险公司拿我们的钱去做投资，挣的钱的一部门就是拿来支付我们的理赔金。

保险公司都是精算好了的，他们或许啥时候能投资赚到这笔钱，就是这批保单的理赔岑岭期。你也就能够明白了，保险公司并不是希望你不理赔，而是希望你晚点再赔。买保险这件事，许多人并不是拒绝保险，而是拒绝受骗。

解决的方法也很简朴，自己搞懂保险，就不怕受骗了。就像电脑一样，懂的人都是自己组装的，钱省好几千，性能翻一倍。

但保险很难成为一种兴趣，懂的人太少了。二、为什么有人以为保险没有用？1）以为保险没有用以为保险没有用大多是对保险不够相识，对他们来说，保险条约就是一张纸，不能吃又不能喝，也不能保证一定能用的上。先声明，我不是说这些人的看法欠好，我反而挺能明白他们的感受，作为保险业界人士，但也不得不认可一个事实，在上个世纪末确实存在过保险署理人销售杂乱的情况，也正是其时的杂乱现象，保险留给老一辈的人极差的印象，而作为老一辈后代的我们，耳濡目染，自然以为保险不靠谱。

可社会在改变，保险也在改变。现在保险和银行都由银保监会监视和治理，都在政府统领之下，保险和银行在银保监会的羁系下康健有序运营着，可我们大家都愿相信银行，却不愿相信保险，这让我有点匪夷所思！归根结底，还是因为我们对保险不够相识，依旧停留在已往的印象中，在生活中没遇上靠谱的保险署理人，倒是遇到许多被忽悠、被不良保险人坑的朋侪，听到他们的遭遇，自然是说服不了自己去相信保险。但小我私家认为，在现代这个社会，仍以旧的眼光去看待事情，早晚有一天会被这个社会淘汰。

那我们不如放下旧眼光，重新认识一下保险。2） 荣幸心理作祟除了死亡是百分百能肯定发生外，其他事件发生的概率都存在着不确定性，每人能知道自己未来会发生什么，而保险保的就是概率较低、小我私家难以负担的事件，有些人总是抱着荣幸心理，以为事故一定不会发生在自己身上，但世事无常，若等到失事的时候，只能由自己来负担，自己来忏悔。3） 隐讳心理作祟受传统看法影响，许多思想顽固的人以为保险很不吉祥，动不动就是说生病、死亡，因此对买保险比力隐讳，总以为买保险就是在诅咒自己倒霉一样，他们宁愿多烧几炷香，也不想买保险触霉头。

三、保险详细有哪些用?我们来看看保险到底有什么用处。我从保险型产物中，基础的四大险种说起。看完这四大险种，你就能全面相识保险的用处了。

1）重疾险重疾险有什么作用？为了应对高额/手术医疗用度患病后没有措施事情的收入损失出院后的疗养用度，康复用度，病后的生活保障为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应笼罩收入赔偿。以疾病治疗用度来看，建议买30~50万。以购置人群来看，孩子买很自制，几百到一千就能搞定；老人买太贵， 很容易泛起交费比赔款还高的倒挂，所以不建议买。买重疾险尤为需要重视康健见告，这是投保门槛，也是被拒赔的重灾区。

差别产物康健见告纷歧样，最好的方式是找一个专业的保险署理人协助投保，清除康健见告造成的理赔滋扰。2）百万医疗险花几百元就能获得几百万的保障，很是划算，建议能通过康健见告的家庭成员人手一份。如果患病所致的住院花费很大，这时候几百万的报销额度，就能体现出极大的作用。

包罗医保报销不了的昂贵自费药、入口药、靶向药、特效新药等。3）定期寿险定期寿险保障是最简朴的，到达身故或全残，就给一笔钱。这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。

好比家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，如果这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。有句话怎么说来着，当一辈子穷人不难，难的是富过，再穷。

这里为什么不推荐终身寿险呢？因为人是一定会死的，终身寿险是一定可以获得赔付的，这就意味着买保险就跟存钱一样，一直到死的那一天留给子女，险些没有杠杆作用。定期寿险很是自制，也险些没有什么保障责任可以对比，所以谁自制买谁家的就可以了。

老人小孩不用买，他们没有家庭责任和收入压力。家庭收入支柱一定要买，另外另有一个容易被忽视的就是家庭主妇。他们没有收入，可按他们一天到晚的事情量来看，重要性一点不比老公差，所以家庭主妇也不要忘了设置定期寿险。4）意外险成年人的运动规模很大，经常需要搭乘种种交通工具出行，所以意外的风险是比力高的。

而孩子天性好动，对风险的感知和预警能力比力差，交通意外、溺水、摔跌伤等都对孩子有很大的威胁。但意外险伤残保障中，是凭据伤残品级划分来按比例赔付。

好比保额100万，伤残1~10级，划分是100万、90万、80万…10万的递减。另外，意外医疗的出险几率很是大，尤其是一些常见的意外：跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

所以挑选意外险，意外医疗保障就显得尤为重要。最后，意外险价钱很是自制，一般只需要几百元，千万别听信一些大公司的诽语，买了贵几十倍的恒久返还型意外险，基础没有须要。

写在最后保险是一个专业的事情，涉及执法，条约条款，医学知识，懂的人也不多。因此，想要买对保险，自己就要多学些保险知识。

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