我们怙恃那辈人，保险意识普遍单薄，所以大部门人一辈子唯一的保障可能就是社保。少数买过商业险的，可能遇上的还是个不靠谱的业务员，买了一堆万能险，收益没几多，重疾保额却少得可怜，基本没什么用。不是谁的错，只是时代的锅。

可步入暮年的他们，随着身体性能下降，又是绝对的风险高发人群。所以，许多同学在事业稳定之后，也希望给爸妈设置合适的保险，让他们放心享受晚年生活，自己也更放心。稍微研究过保险的人都知道，给怙恃买保险，是真的难。

今天我们就来讲一讲，如何给暮年人设置保险。主要内容如下：1.老老人买保险为什么难2.暮年人需要买哪些保险3.暮年人购置保险的原则4.差别年事段暮年人的保险方案01 暮年人买保险为什么难？ （1）年事限制：许多重疾险投保年事上限只有50或55岁； （2）保额限制：年事越大，重疾风险越高，保额会受限，同样一款保险，年轻人可以买50万保额，而暮年人可能只能买10万；（3）康健见告限制：怙恃年龄大了，“三高”很常见，心肝脾肾有点小毛病也很普遍，虽然不影响正常生活，但在投保时都是障碍，康健见告很难通过，经常会被保险公司拒保； （4）保费贵：年事越大保费越高、杠杆越低，有些针对暮年人的产物，总保费和保额差不多，甚至交的钱比赔的钱还多。

某款曾经的网红重疾，55岁男性投保10万保额，选择20年缴费，每年保费5685元，总保费11.37万，比保额还高。但暮年人就完全买不了保险了吗？也不是，只是客观情况决议了在给怙恃买保险的时候，选择不多。

02 暮年人需要买哪些保险？ 果仁叔认为：医保、意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险，配合组成暮年人的保障体系。（1）医保首先医保一定要有，这是最基础的保障，属于一项国家福利，没有年事和康健限制。

如果怙恃没有职工医保，可以购置住民医保，如果是农村的老人，可以购置新农合，每年也就百十来块，险些无痛支付。需要自行购置的，购置流程可以咨询当地的社保部门。（2）意外险怙恃年龄大了，腿脚不那么灵活，发生骨折、摔伤等意外的概率远高于年轻人。意外险保费自制、杠杆高，且由于保的是意外，康健见告要比重疾险和医疗险宽松许多，所以意外险是给怙恃设置的首选项。

（3）重疾险重疾险主要是为了弥补大病给家庭带来的经济损失。进入暮年期，发病率加速上升，治疗费、医药费和康复成本可能更高。

子女为了照顾老人甚至也要在事业上作出牺牲，导致收入损失。所以，如果怙恃年事不算特别大，且身体康健，可以实验找找合适的重疾险。近几年，针对50-65岁的人群，保险公司也开始逐渐重视起这块市场，陆续推出了一些比力不错的产物。

实在以为暮年人买重疾保费压力太大，或因身体状况买不了，也可以思量防癌险。防癌险可以明白为只保癌症的重疾险。癌症发病率通常就占重疾的6-7成，防癌险的保费通常也是重疾险的6-7成，自制许多。

像糖尿病、三高、冠心病等老人常见病都不影响投保，很是适合暮年人。（3）医疗险 包罗百万医疗险和防癌医疗险。子女最大的担忧，就是畏惧怙恃得大病。

最能满足大家需要的，就是百万医疗险。除去社保报销和1万元免赔额，剩下的门诊、急诊、检查、住院、手术、照顾护士、药品等用度，保险公司都能报销。几百万的报销额度，每年一般保费不凌驾2000块。

同样的，如果因为康健问题，买不了百万医疗险，可以退而求其次，买份防癌医疗险。防癌医疗险报销癌症导致的医疗用度，额度也有上百万，保费也更自制一些，康健见告宽松，三高、糖尿病患者都能买。不需要购置的保险寿险对标的是家庭责任，大部门暮年人已经不负担家庭收入重任，不需要购置；年金险主要用于中青年的养老计划，动辄锁定十几二十年，对于暮年人来说也不合适。03 暮年人购置保险的几条原则 （1）购置的先后顺序：医保 > 意外险 > 医疗险 > 重疾险 暮年人投保，子女基本已经经济独立，收入赔偿不是最大的风险，主要思量治疗用度就好，所以报销型的医疗险就比重疾险更经济实用。

（2）意外险重点关注意外医疗责任 意外险的主要保障责任包罗意外身故/伤残和意外医疗。选产物的时候需要重点关注意外医疗保障，优先思量0免赔、医疗保额在1万以上、不限社保规模的产物。此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人也很是实用。

（3）重疾保障，报销型和给付型搭配使用 老人的身体情况变化快，医疗险作为短险，很有可能今年能买，明年就不能买了。只管选择保证续保X年的，如果不行，也要优先选择不因身体变化加费或拒保的产物。但无论是百万医疗，还是防癌医疗险，在续保上都无法百分百保证，恒久性保障不足。

这也是为什么不能放弃重疾险的原因。如果可以，建议将医疗险/防癌医疗险和重疾险/防癌险搭配使用。（4）百万医疗险 > 防癌医疗险、重疾险 > 防癌险 身体康健时，只管优先前者。

《重大疾病保险的疾病界说使用规范》中，六大焦点重大疾病是 恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）重大器官移植术或造血干细胞移植术终末期肾病（慢性肾功效衰竭尿毒症期） 这六种疾病发生率高达80%以上，除了癌症，其他病种的保障也不行轻易缺失。防癌医疗险和防癌险都是在身体有问题买不了百万医疗和重疾时，退而求其次的选择。04 差别年事段暮年人的保险方案 针对差别年事段和康健状况的暮年人，选出3套通用方案，供大家参考。

（1）60岁以下、身体康健方案思路：如果怙恃还比力年轻，且很是康健，如果预算富足还是可以按中青年的思路搭配方案，选择意外险+重疾险+百万医疗的产物组合，抓住最后的窗口建设一个完整的保障体系。大护法意外险60岁以下都能买，至尊版最高保额100万，含50万猝死保障，意外医疗保额5万，不限社保规模，没有免赔额。瑞泰瑞盈这款重疾70岁以下都能买，保100种重疾和50种轻症，缴费期最长可以选择缴到70岁，缴费期拉长每年压力就不至于那么大。

尊享e生是众安的国民级百万医疗，保障很是全面，一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊、癌症特药都可以保，重疾住院医疗没有免赔额，续保条件宽松，不会因身体状况改变或理赔过影响续保。（2）60岁以下、身体有异常方案思路：如果老人身体有异常，患有高血压、糖尿病、冠心病等，只能用防癌险替代重疾险、用防癌医疗险替代百万医疗，选择意外险+防癌险+防癌医疗的产物组合。康爱保防癌险60岁以内都可以投保，最高保额可以买20万，原位癌也能按基础保额的20%举行赔付并获免后期保费，有个小缺陷是被保人年事+缴费期不能凌驾70，所以55岁投保只能选10年缴费。

好医保终身防癌医疗险70岁以内都可以买，最大优势在于终身续保，三高、糖尿病人群可以购置。（3）60岁以上 方案思路：60岁以上身体一点小毛病都没有并不常见了，即便康健状况良好，因为年事限制重疾险和百万医疗也很难买了，所以依然选择意外险+防癌险+防癌医疗的产物组合。

孝心安是暮年人专属意外险，50-79岁可投保，最高保额20万，意外医疗2万，限社保规模内报销，0免赔。60岁以上防癌险没有措施买康爱保，可以替换为孝亲宝，常见的高血压、糖尿病、冠心病都可以投保，恶性肿瘤保额最高10万，可以交20年保20年，每年保费压力不大。如果以为保额不够，另有一个思路，可以换家公司再找款同样的险种再买10万。暮年人的身体情况很是庞大，这三套方案远不能笼罩所有情况，只是构建起一个基本的思路和可匹配的产物。

实际选择历程中，遇到核保通不外或预算有收支的，还需要凭据怙恃的真实情况不停去调整替换。写在最后 相信看到最后，你们也都能体会到，给怙恃买保险，就是一个不停妥协的历程，险些没有挑选的余地，看看另有什么能买，再从中选择合适的。如果你正准备给爸妈买保险却手足无措，希望今天的文章能有所资助。

还是那句话，买保险这件事，越早越好。祝愿天下所有的怙恃都康健、开心、长寿。- END -。

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