现在已经是2020年11月26日，马上又到年底了，马上快到春节了，这对于保险业而言则是最热闹开始的季节，开门红！开门红各家保险公司集中推理财型产物，正确的说应该是年金类保险产物。过年嘛，讲求喜庆祥瑞，重疾险略显不太应景。我们今天就聊聊理财型保险。

理财型保险的优势不是回报率高，而是因为它到达了强制储蓄的效果，资助我们坚持“长线是金”的原则。因为理财型保险的基本原则是只涨不跌，我们主要强调的是分红型保险和万能型保险，因为时间足够长，它累积的现金价值就比力高，最后到达了理财的目的。

分红型保险的分红，主要泉源于死差、费差和利差其中，利差是主要的。那么什么是利差呢？就是保险公司运用客户交纳的保费，可投资的部门去投资种种项目，当它的实际投资收益，凌驾了其时盘算保费所厘定的投资收益，就形成了利差益，把这个超额部门的利润跟客户至少分享70%，这就是分红形成的主要泉源利差部门。万能险的收益泉源于投资万能型保险的投资收益，就是把客户交纳万能保险的保费，扣除了相应的初始用度和保障成本之后，可投资资金全部进入一些投资项目，保险公司使用这个钱举行团体投资，最后获取的收益，就是万能保险收益的泉源。一般的万能账户都有保底利率，有的是1.75%，有2.5%，最高的有3.5%。

因为保险产物前期有基本的运营用度和保障成本的扣除，所以前期用于投资的部门，低于我们所交纳的保险费，不能简朴地跟银行比力，显得回报率并不高。但我说过保险产物是恒久性的产物，只要随着时间的推移，它又有复利计息的方式，就会实现一个比力好的投资效果。会长大的保险保险具有宁静性、流动性和收益性我们做任何投资理财都要关注三个要素，顺序是：宁静性、流动性和收益性。宁静性一定是第一位的，起码要保住我们的本金；流动性也很重要，关键时刻要能变现；收益性放在最次要的位置。

但现实中我们却经常因为追求高收益，而去冒了不应冒的风险，效果造成血本无归的悲剧触目皆是，所以我们今天重新强调这三项指标的顺序。保险产物因为它执法的专属性。它因为具备保险法所划定的一些基本特质，所以它的宁静性是在所有金融工具内里最好的。保险的流动性，在已往不够好，在前期短期不够好，但随着时间的推移，现金价值足够多，其实通过保单贷款，也可以实现它的流动性。

因为最近几年保险公司创新，允许我们保险生存金进入万能账户，举行进一步的投资，举行累积生息。保单的万能账户也可以举行保单贷款，部门领取或者全部领取，这就进一步提高了保险产物的流动性。购置保险就是强制储蓄保险产物的收益率并不是很高，可是因为除了投资连结之外的其余保险产物，它的投资回报，只涨不跌，不会发生负数，随着时间的推移，就实现了高额的累积，效果其实还是很可观的。虽然许多所谓的理财专家总是建议我们投资股票，投资一些高风险、高收益的产物。

可是我们无论有几多高收益，只要有一次投资失败，掌握禁绝泛起大幅地下跌，我们所有的累积就会功亏一篑。所以从恒久来看，保险的宁静性、稳定性、流动性和收益性匹配得是相对比力好的。购置保险和购置任何商品一样，都要根据我们的需求去购置，要明确我们购置这个产物的目的。

理财简朴地说就是“平时花的存银行；不得不花的买保险；自己的任务是斗胆赚钱斗胆花”。所以买保险的钱一定是我们要强制储蓄的钱，留着未来必须不得不花的钱，而不是随时取出来花的钱，那种钱我们应该放到银行。今天就讲到这里，谢谢大家。

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