前两天，相互宝出了个通告，对相互宝的保障及规则举行优化，2020年1月1日开始实施。我看了看，说是说“优化”，但优化了之后理赔却变得更难了。所以这次，详细改了些什么呢？甲状腺癌基本不赔了其实早在第一次调整，甲状腺癌的相助金已经被降为原来的17%。

最早的相互宝规则中，甲状腺癌的相助尺度为：40岁以下患病，给30万相助金，40岁以上给10万。随后的第一次调整，『未发生远处转移的甲状腺癌』和『分期为T2N0M0的前列腺癌』被调整为轻症，相助金一律减到5万。

到了这次调整，这俩就被直接剔除了。不外关于这条调整，我表现明白。因为甲状腺癌虽然是理赔最多的重疾，但同时也是5年生存率最高的癌症。

5年生存率能靠近90%，治疗花费一般也不多，几万块即可。危害不大、发病率高，把它跟其他重疾放在同一赔付尺度，似乎不太公正。相互宝把这两种病剔除出保障规模，也算是有原理，也是为了把我们的钱用在更有需要的地方。

此外，这次还增加了5种稀有病，不外发病率不高，整体影响不大：可是接下来的两条调整，就有点坑了。增加既往症限制『既往症』这个观点，一般泛起在医疗险内里。一般重疾险的免责内里是没有相关限制的，只要投保的时候切合康健见告，出险的时候就会赔。

但调整之后的相互宝的免责关于这项是这样划定的：如果到场相互宝之前已有的某些疾病，就算康健见告没问到，等未来演酿成约定的重疾，也一样拿不到相助金。举个例子：如果我加入的时候已经患有慢性肾炎，纵然加入的时候康健见告没有问及，未来如果得了终末期肾病，也是拿不到相助金的。

详细的病种，相互宝列了有18种，如图：恶性肿瘤的等候期延长变换前 → 只要过了90天等候期，确诊癌症就能正常理赔。变换后 → 如果在90天内发现疑似癌症，或者开始做有针对性的治疗，在等候期后90天内确诊，都属于带病加入，不行申请相助。简朴来说，就是把癌症的等候期变相延长了90天，加上之前的90天。

WOW，足足有180天；而现在市面上优秀的重疾险等候期是90天。那么什么是疑似恶性肿瘤呢？相互宝也给出了界说：这个界说就比力严格了，在检查中，医生无法直接判断良性的情况下，是很有可能写下“疑似”、“可能”、“不清除”等。除了这3点之外，还明确了初次确诊时间的界说。

明确了恶性肿瘤、手术类重疾、遗留状态类重疾的初次确诊时间，且用示例做了详细的解释，淘汰后期纠纷的情况。这一番调整下来，之后需要分摊的金额应该能够有效降下来，不外之后加入或者之后得病了，理赔也相对更难了。

虽然可以明白相互宝团队对保障内容的调整，但这事办得就不太老实了。1、意见稿过于隐蔽虽说有3天的公示期，但没有显着通知，也没有弹窗提示，甚至也没有根据【共议流程】的“征求全体成员意见”，横竖作为老用户的我，是没收到征求意见通知。这么想改就改，也有点太随意了。

2、前期加入的用户如那边置？由于规则变换后，既往症不赔了，所以有相关疾病、但在前期加入的用户是应该退出呢？还是依照新规除外呢？如果是依照新规，之前分摊了相助金，效果轮到自己的时候因为既往症不赔了，感受有点亏啊。有网友的话说得不错：游戏规则说在游戏前面，边玩边改规则就没意思了。小七之前说过，相互宝和其他相助都不是保险，只是社会的一种相助行为，缺少强力的机制来保障患病会员的权益，效果一语成谶。其实我知道许多朋侪都是怀着善心加入，就当是做个公益了，这没问题~但如果希望靠它来取代保险，还是不建议。

保额不足、保障不定、理赔较慢都市是相助计划们的弱点。相关阅读相互宝分摊金飙涨50倍，还要不要加入？丨小七探险。

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