大家好，我是懂保妹。保妹相识到去年11月，云锋金融团体斥资近 80 亿港元，收购美国万通保险亚洲有限公司 60% 股权。

前天，也就是4月9日，作为股东之一“马爸爸”也出席了公布会，还现场下单了一份巨额保单。万通保险拿的是香港牌照，而在前几年港险一直是性价比的代称。越来越多人有钱以后，面临身边吹嘘自家保险产物多牛掰的署理人，头也不回地飞到香港，选择香港的保险产物“守富”。有图为证保妹视察发现，除了香港的楼市热度降温之外，港险的热度在近 1-2 年逐渐消退。

这固然和我们内地的保险业飞速生长有关系，否则你看看我们常用的支付宝就知道了。如果保妹在家门口就吃好喝好，还能利便地适合自己的保险产物，谁想累死累活大老远地跑去香港买啊。那么，这里就衍生出一个问题：内地保险 VS 香港保险，哪个更好？保妹今天就帮你们分析一哈。先上数据。

从 18 年一季度数据来看，去香港买保险的人集中在重疾险、终身寿险上。01香港重疾险保费 VS 内地重疾险保费，哪个更低？保妹答：香港更低。为什么？凭据最新数据统计，岂论男性女性，香港的平均寿命均比海内的平均寿命长，即死亡率、重疾发生率都比内地更低。所以香港寿险、重疾险产物订价会有优势，也就是说费率更低、更自制。

可是，这个情况现在并不完全建立和适用了。保妹发现，现在市面上新兴保险公司的重疾险产物，不少已经媲美甚至赶超香港重疾险费率。保妹Tips：一刀切地说香港重疾险比内地的性价比高，是有失偏颇的。

02香港的重疾险保额是小金鹅？这其实说的是香港重疾险的有保单分红功效，我们可以简朴明白为：保单的分红可以追加重疾保额。内地的重疾险产物，普遍是定额重疾保险金，通常最高保额 50 万。除此之外，保单现金价值（退保金），也履历了一个先慢后快的增长历程。

通常来说，港险的现价前期低、后期高；而内地人身险保单现金价值前期较高、后期偏低。由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产物的权益类资产配比力高，通常凌驾 50%，因此可以发生较高的预期回报率。由于权益类资产配比力高，港险收益的颠簸性较大，需要通过恒久持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部门本金。

保妹认为：港险与其说保障，我更认为它十分适合大额、长线的保障+投资。尤其是终身寿险，十分受高净值人群青睐。如果你有一笔不计算流动性的资金，港险不失为疏散投资的好选择。

保妹Tips：港险以美元计价。03香港的重疾险理赔更容易？内地：重疾险产物，由于行业性强制划定，都有 25 种必保重疾，且条款基本一致。香港：重疾险为迎合内地市场25种重疾也是都有的，但各家保险公司自己制定重疾界说及理赔条件，所以，确实存在部门条款理赔条件宽松。

可是保妹得多说一句，高发的几十种重疾实际界说、理赔条件，港险和内地保险差异并不大。好比，香港保险脑中风后遗症没有 180 天的要求更宽松。而内地保险的甲状腺癌没被划入轻症更有利于被保人。保妹Tips：差别于内地重疾险轻症分外给付保险金，港险的轻症责任通常是预支的重疾保额哦。

04有限见告 VS 近乎无限见告都说内地保险纠纷不停，而香港保险理赔容易。但实际上，香港保险的纠纷也并不少。内地的保险见告，是有限见告。

投保时，保险条约里的康健见告、投保须知等书面文件切合投保要求，就可以买保险。没问你的，即便有问题，你也可以不用回覆。

香港保险的见告，更靠近无限见告。问题笼统而宽泛，好比“在已往5年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”。这意味着纵然小到一次急性肠胃炎你都有义务见告保险公司。否则，以后出险纵然和未见告内容无关，也极有可能拒赔！保妹Tips：香港保险之所以理赔容易，就因为要求你更高水平的诚信。

05维权成本当发生保险纠纷时，你还得思量一下维权成本。在内地买保险，法院会倾向于掩护弱势群体：投被保人。

在香港，你得先向香港保险索偿投诉局申诉，如协调无果，必须在香港找状师打讼事。感受一下香港状师用度尺度：资浅状师800港币/小时，资深状师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。如果陷入拉锯战，你还得思量交通、食宿成本，旅店用度或许1000港币/晚。

而且香港法官并不会以为原告被告有哪一方是弱势的，都市严格根据条约条款来评判，不会倾向于做出有利投被保人的解释。保妹总结1.内地重疾是牢固保额，买几多就赔几多。所以理赔只跟条款有关系，跟公司巨细没关系，不要听署理人忽悠。

香港重疾带分红，虽然前30年的分红优势不显着，可是如果要买，优选大公司的产物倒是可行，究竟分红水平跟保险公司的投资规模和计谋有关，大公司分红实现相对更可期。2.内地重疾险，无论重疾或轻症的病种数量，都比香港多。且有轻症的分外赔付，有轻症宽免保费，可以附加投保人宽免，有就医绿通服务等，而香港重疾险通通都没有。3.内地重疾险投保历程省时、省力，有专属的经纪人提供全面的服务，我们险些不用自己跑什么。

香港保险投保时需要客户亲自到香港签字，提前开设香港账户，每年缴费转账也比力贫苦等等，时间、交通成本都是思量因素。5.内地重疾险，现在理赔的流程都很快。在客户没有隐瞒康健见告、提交理赔质料完整充实情况下，切合理赔条件通常1、2天内就可以了案。

相比之下，香港重疾险因为要邮寄质料到香港审核，流程时间会走的相对长一点，条约上也有时效的硬性划定。6.大陆重疾是人民币保单，香港是美元保单。

如果看好美元升值且有境外资产的设置需求，可以到香港去买，对于税务和债务的摆设也越发稳妥。总体来说，保妹认为去香港买保险没有多大须要。

无论产物的保障责任优化，还是投保、理赔和服务体验，咱们内地的重疾险已经做的越来越好啦。固然，就跟投资一样，如果有境外资产设置需求的，疏散设置总是没什么坏处，看小我私家喜好。

保妹始终提倡通常产物中带有分红、返还、理财的，都不建议购置。谢谢您的阅读，如果您有任何疑惑，接待在后台留言哦~ ~。

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