导读：一文读懂，重疾险保障期限如何选择最合理上一篇文章《到底是消费型重疾险划算，还是储蓄型重疾险划算》，我们详细分析了，哪类重疾险更适合自己买。其实，关于重疾险的选择，另有一个让许多人比力纠结的问题，那就是保障期限，到底是保终身，还是保定期？为了资助大家消除疑惑，克服选择难题症。

今天我们就来聊一聊这个话题，或者说给大家一点思路上的参考。重疾险保障期限先容重疾险凭据保障期限差别，分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。一年期重疾险一年期重疾险，顾名思义就是保险期限只有一年的重疾险。

其主要特点：价钱自制，选择性灵活，费率随着年事的增加而增长。最大的问题，就是续保问题，身体康健改变、年事增加、历史理赔、产物停售都可能影响到续保。一年期重疾险仅适合青年时期短暂过渡，不建议作为恒久主险购置，且恒久总保费较高、性价比一般。

定期重疾险定期重疾险，就是保障一定期限的重疾险，好比保至一个牢固的年事，60岁、70岁等；或者保障一定的时间段，20年、30年等。其主要特点：在保障期限内，不用担忧续保问题；可以凭据自己保障需求灵活选择保障期限；杠杆高，可以以较低的保费支出撬动较高的重疾保额。有优点但也有缺点，就是条约到期后，存在无重疾保障的风险。

如果保障期限内，不出险，保障到期，保费就消费掉了。终身重疾险终身重疾险，就是保障期限为终身的重疾险。其主要特点：一生都有保障，终身不用担忧续保问题。因为是终身保障，后期的现金价值较高，具有一定的储蓄功效。

但价钱稍贵，杠杆率不如定期重疾险高。如果预算有限，为追求保障终身，就有可能导致重疾保额不足的问题。如何给儿童选择重疾险保障期限给儿童挑选重疾险，是保终身好呢，还是保定期好呢？其实，这个没有什么尺度谜底。

可是，给孩子购置重疾险，孙踏实一贯建议，够用为原则，莫让孩子的保费成为大人保障的“绊脚石”。一般建议给孩子购置定期重疾险即可，如果你的预算富足，给孩子购置终身重疾险也未尝不行。

为什么比力推荐给孩子购置定期重疾险？主要原因有：• 预算问题：凭据国家统计局2018年人均可支配收入28228元，也就是说，三口之家可以用于购置保险的预算平均每年只有8500～13000元左右。大部门家庭的预算不适合给孩子购置终身重疾险。• 产物更新迭代：如果你经常关注保险，肯定会发现一个问题，就是保险产物的更新迭代，经常会有新的产物泛起，一定也会淘汰不少旧产物。

现在认为给孩子买终身重疾险能满足孩子保障需要，但10年后、30年后呢？不如把省下的保费，动态给孩子设置更合理。• 通货膨胀问题：在我们购置保险时，另有两个不得不思量的问题，就是通货膨胀和医疗通胀。现在认为的高保额，经由长达六七十年的“消耗”，可能基础起不到该有的保障作用• 医疗技术进步：不行否认，现在许多疾病还不能完全被攻破，可是，随着时间的推移、医疗技术的进步，重疾可能会重新被界说。

用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并纷歧定值得。虽然推荐给孩子购置定期重疾险，可是在挑选时，也是有一定技巧的，只管选择含有客户忠诚权益的产物，在一定层度上可以制止定期到期后，后续因为身体原因没有重疾可买的风险。给孩子动态设置重疾险才是最合理的，可是，如果您的预算富足，设置一款终身产物“打底”，也是不错的选择。

成人如何选择重疾险保障期限成人重疾险保障期限，是选终身好，还是选定期好？关于这个问题，存在三种情况：• 第一种：预算不足，只能购置定期重疾险；• 第二种：预算富足，直接购置终身重疾险；• 第三种：预算富足，购置定期重疾险，把省下的保费，用于投资（买定投余）。这里泛起了一个新的观点，就是买定投余，也是购置重疾险是选终身好，还是买定期好的焦点纠结点。作甚买定投余？通俗的说，就是把终身重疾险的预算，用来购置定期重疾险，把每年省下的保费，用于投资，直到定期重疾险保障期竣事，也会获得一笔不小的收益，用这笔资金，用于后期的保障。

举个例子：小实男30岁，投保康惠保旗舰版，购置50万保额：• 定期重疾险：保障至70岁，年交保费4132元，交20年。• 终身重疾险：保障至终身，年交保费6573元，交20年。终身比定期每年多交保费6573-4132=2441元，把每年省下的2441元，用于理财，一连投资40年（30岁—70岁）。

• 按4%的年收益率积累，本金+收益共累计16.6万。• 按7.6%的年收益率积累，本金+收益总共累计49.8万。• 按10%的年收益率积累，本金+收益总共累计103.5万。

如果小实每年的投资收益率大于7.6%，肯定是买定期更划算，70岁时能有50万的现金，用于后期的保障，或自由自配。而现实可能是残酷的，每年到达7.6%的收益，谈何容易，而且是一连40年保持高收益。通过这个例子，想必大家关于是保定期好，还是保终身好，心中已经有了谜底。我们来说结论：结论一：如果知道被保人70岁前患重疾，定期重疾险最划算（这或许是句空话）。

结论二：如果70岁后，得了重疾能坦然放弃治疗，那定期重疾险更合适（想必这一条很少人能做到）。结论三：预算不足，首先思量的是定期重疾险，富足的保额才是第一位的。结论四：预算富足，会理财，买定投余70岁时能积累到50万，买定期重疾险更划算。

结论五：预算富足，不会理财，又对暮年生活极端缺乏宁静感，还是老老实实的买终身重疾险更好。结论六：另有另外一种情况，终身与定期搭配购置，既能满足重要时期的高保障，又能满足终身需求，可是合理的计划是前提。

写到最后：保险的设置，是一个不停完善的历程，重疾险也不破例。买定期重疾险也好，买终身重疾险也好，一定要切合家庭实际情况，切莫盲目。

延伸阅读：《重疾险的购置逻辑与思维》《预算有限，重疾险买30万保终身，还是50万保70岁？》。

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